Le financement auto : Quelle solution choisir ?

Que vous cherchiez un véhicule d’occasion ou un véhicule neuf, il existe un certain nombre de solutions pour en acquérir un. Ces moyens peuvent être répartis en deux grands groupes : l’achat au comptant (cash) ou le financement. Une fois que la décision d’achat de votre voiture est prise, déterminer le mode de financement est l’étape qui arrive juste après.

Vous comptez sans doute vous prendre une voiture et vous vous demandez surement quel mode de financement correspond le plus à votre situation. Découvrez donc dans cet article les différents moyens de financement auto.

Quels sont les préalables à l’achat d’une voiture ?

Avant de lancer la procédure d’achat d’une voiture, vous devez tenir compte de certains aspects. Vous avez généralement deux choix pour financer votre automobile : soit vous le payez cash, soit par un financement. Si vous optez pour le dernier point, il est important que vous fassiez attention à certains points pour éviter les risques financiers. Il s’agit des éléments comme :

•       vos besoins et les priorités qui vous permettront de bien choisir le crédit que vous allez demander ;
•       votre apport financier personnel ;
•       votre capacité d’endettement ;
•       les frais que peut entraîner l’utilisation d’un véhicule : le carburant, l’assurance, l’entretien périodique, etc.

Si vous n’avez pas les moyens nécessaires, évitez de prendre un crédit pour acheter une voiture. Prenez le temps d’analyser vos possibilités pour choisir le crédit qui vous convient le mieux. En effet, le remboursement d’un crédit qui vous a été fait peut s’étendre sur plusieurs années et impacte ainsi vos finances. Il est donc important que vous projetiez vos analyses dans le futur. Prenez aussi le temps d’analyser plusieurs offres.

Quels sont les moyens de financement auto ?

Le payement cash

Si vous disposez de fonds personnels nécessaires, l’achat au comptant peut être la solution qui vous convient le mieux. Il s’agit du mode de financement le plus facile. Vous n’aurez pas à souscrire à un crédit, à prendre des engagements, ni à signer une tonne de papiers en relation avec le crédit auto. Le payement cash est la solution idéale si vous projetez acheter une voiture d’occasion à petit prix.

Le problème avec le paiement cash est qu’il vous limite pour vos autres possibilités d’investissement et de dépenses. Vous y investissez en effet une importante somme d’argent. Vous courrez ainsi le risque de fragiliser financièrement votre vie personnelle et votre famille, surtout si un imprévu se présente. Aussi, vous ne bénéficierez pas des avantages offerts par le crédit auto : garanties annexes et entretiens offerts. Vous risquez donc d’en faire souffrir vos capacités de financement.

Le crédit auto

Le crédit auto est le moyen le plus utilisé pour financer un projet d’achat de voiture. Il s’agit d’un emprunt octroyé par une banque. Il vous permet de financer partiellement ou totalement l’achat de la voiture. Cette dernière devient vôtre au terme des remboursements. On distingue deux formes de crédit auto : le crédit auto affecté et le crédit personnel.

Dans le premier cas, la somme qui vous est prêtée est utilisée pour acheter une voiture, qu’elle soit d’occasion ou neuve. Si vous optez pour cette option, vous aurez jusqu’à 5 ans pour rembourser le prêt. Ce dernier peut s’étendre jusqu’à 75000 euros dans la plupart des cas. Avec cette option, vous avez droit à des conditions relativement avantageuses et des taux de remboursement acceptables.

La seconde option, le crédit personnel, est moins avantageuse que la première. Elle vous permet d’acheter une voiture d’occasion pas très chère. Vous pouvez aussi ajouter votre propre apport. Vous avez ainsi le loisir de mieux organiser vos dépenses.

Dans l’un ou l’autre des cas, l’organisme qui octroie le crédit dispose d’un droit de propriété sur la voiture achetée jusqu’à remboursement total du crédit. C’est la raison pour laquelle il est important que vous preniez le temps d’analyser plusieurs offres. Cela vous permettra de choisir celle qui vous est la plus avantageuse. Faites aussi attention au taux annuel effectif global des différentes offres.

Un autre type de crédit auto : le crédit chez le concessionnaire

Il arrive maintenant très souvent que les concessionnaires eux-mêmes vous proposent un moyen de financement auto : c’est le crédit ballon. Ce crédit est remboursé par mensualité sur une période pouvant aller de 1 à 4 ans. Ce sont des mensualités relativement abordables. Mais il est souvent demandé un premier versement de 15% du prix du véhicule et un dernier pouvant aller jusqu’à 50%.

Vous disposez de plusieurs possibilités à la fin du contrat. Vous pouvez continuer la location, d’acheter la voiture ou tout simplement de la restituer. Bien que cette offre soit facile, vous devez être très prudent. Prenez le temps de comparer son taux à ceux des offres des banques. Lisez aussi minutieusement les clauses du contrat. Ces derniers limitent souvent le kilométrage annuel pendant toute la période du contrat. Veillez aussi à l’entretien de la voiture. Lors de la restitution, le concessionnaire pourrait vous demander des frais de réparations.

La Location avec Option d’Achat (LOA)

Sur un marché automobile en perpétuelle mutation, cette dernière option de financement auto semble être la plus avantageuse. En effet, si vous faites partie des personnes qui aiment être au pas dans les nouvelles avancées automobiles, la LOA est plus adaptée pour vous. La LOA est une option de financement auto qui permet au conducteur de s’offrir les derniers modèles de voiture tout en se détachant de la pression de revente.

Un autre avantage de cette option de financement est que c’est vous-même qui décidez de la durée du contrat pouvant aller de 1 à 5 ans, et du kilométrage. La LOA prend aussi en compte les frais d’entretien et les frais de réparations supplémentaires. Vous n’avez donc aucune inquiétude à vous faire. Par ailleurs, avec la LOA, vous avez la possibilité d’acheter la voiture en fin de contrat ou de la restituer pour en choisir de plus moderne.

Quelles sont les autres aides existantes pour le financement auto ?

Mis à part les banques et les concessionnaires, un certain nombre de dispositifs sont mis en place par l’État pour vous aider à acheter une voiture d’occasion. Ce sont le prêt Caisse d’Allocation Familiale (CAF) et le pôle emploi.

La première option est un prêt octroyé par la CAF à un taux nul. Pour y prétendre, vos biens devront faire l’objet d’une analyse. La CAF analyse en effet vos ressources et si elle conclut qu’une voiture vous est indispensable, le prêt vous sera fait. La seconde option est proposée aux chômeurs ou aux personnes de moins de 26 ans. Elle vous permettra de vous acheter une voiture d’occasion, de réparer la vôtre ou de faire un contrôle technique.

En définitive, il existe plusieurs options de financement auto : l’achat au comptant, les différentes options du crédit auto, le crédit ballon et la location avec option d’achat. Chacune de ces options possède ses spécificités et convient à une situation bien précise. Il est donc important, lorsque vous vous lancez dans l’achat d’une voiture, de prendre le temps d’étudier les possibilités qui s’offrent à vous. Cela vous permettra de faire le choix le plus avantageux.